Hipotecas en España

[bitter]

@bitter Me has recordado a mí cuando me iba a meter en mi primera vivienda en el 2003.
En aquel momento me cogió la burbuja immobilaria en auge. Una casa de 120.000 € subía 6000 € de precio por semana. Yo no tenía más opción que comprarme la casa y pagué más intereses que un tonto, y eso que la pagué en 14 años de 25 que tenía de hipoteca.
Primero para hacer frente al pago a la inmobilaria tuve en el 2003 que abrir dos préstamos personales que sumaban unos 65.000 €, y uno o dos años más tarde cancelarlos y crearme un préstamo hipotecario de 105.000 €.

Entre los préstamos personales y el hipotecario creo que pagué unos 45.000 € de intereses.

En el 2005 el Euribor estaba al 1% aprox, como ahora, y tocó techo en el 2008 con la crisis del ladrillo a más del 5%. Por esa fecha los que pagaban 600 € de hipoteca se les puso la mensualidad a más de 1000 €, por lo que ya nos le importaban porque "nadaban en barro". Muchos eran los que tenía el tipo variable como yo y los bancos daban hasta 40 años de hipoteca agarrándose a avales como es normal y seguros de vida que lo pagabas de golpe para coger descuentos del banco. Los bancos te aumentaban la hipoteca por placer, para que metieras gastos de mobilario, coche u otras cosas. Eran otros tiempos.

Ahora de aquello los bancos aprendieron ya que muchos se llevaron el tortazo de quedarse con muchas viviendas que no pudieron vender (activo tóxico le llamaron). ¿Por qué no pudieron vender? Porque los bancos se liaron a comprar muchas casas para venderlas antes del boom inmobiliario y se vieron con un panorama antes nunca visto.

Así que mi consejo es que aguantes todo lo que puedas para comprar, y cuando ya no puedas esperar más, tranquilo, tírate a la piscina.

Ese año compré sobre plano mi primera vivienda, el 2003, pero aún fue peor el 2005.
Yo la vendí en el 2016 por +10% de lo que me había costado.
El miedo es que el perfil de vivienda que miro ahora está por 450k/550k.
Y claro, eso ya da más "yuyu"

 

[Carlitos]

Sí, a río revuelto ganancia de pescadores. Para los que vendieron en la burbuja les vino bien y para los que compraron muy mal.
Yo para estas cosas soy radical y desde el Estado no hubiera permitido la burbuja inmobiliaria porque fastidió muy mucho a los jóvenes que empezaban con un sueldo mileurista. Yo por suerte o por desgracia me tiré a un curro que me daba solvencia económica pero trabajaba el doble de lo normal y era muy duro. También me sirvió para catapultarme a mi segundo puesto donde estoy mucho mejor en todos los aspectos aunque sigo un ritmo de trabajo el doble o triple de lo normal, a lo cual ya estoy adaptado.

 

[titirs]

Digamos que mi vida busca sencillez y siempre plantearme metas digamos factibles, y me ha ido bien.

1. En el 2000 conocí a mi pareja y compramos nuestra casa. Hipoteca en 2004

2. Mi mujer es trabajadora social, entró en convenios tres años seguidos, sueldos de administración categoría A, vamos de 3000€.
Cariño no pagues nada, yo me hago cargo de todos los gastos, y tu al final de año, hachazo a la hipoteca. Con esos tres años liquidamos la casa, una locura en 4-5 años adiós hipoteca de 95000€.

3. Casa pagada, a estudiar y opositar. Dejo mi curro en 2010. Mis compañeros estas loco con la que está cayendo. Después de muchos sacrificios llego a la administración en 2015.

4. 2017 se agota mi lista de reserva y me quedo en casa, mientras mi mujer trabaja. Llevo a los niños al cole, estudio, estoy pendiente de la casa y me meto en las CRIPTOS. Entre como un campeón en septiembre de 2017. Novato no vendí en diciembre y me comí la bajada.

5. Sigo con las criptos y pillo interinidad en la administración.

6. Bullrun 2021 ou yeahhhh.

7. Compro segunda vivienda con beneficios de criptos, no quiero más hipotecas.

8. Vuelta a empezar... ya no quiero "más" en esta vida. Lo que consiga será para mejorar mi calidad de vida y si puedo salirme del sistema antes de lo que marca el estado pues mejor.

P. D. Si tienes muchas deudas tienes poco margen de maniobra para tomar decisiones arriesgadas, pero inteligentes.

Smoka, buofff crédito para pedir un préstamo defi, y con los beneficios liquidar y quedarte con tus criptos otra vez.... no lo veo, como dice mirto con ahorros jugar a eso sí lo veo interesante. Me la apunto para 2023. Este año entre hacienda y una reforma del baño que estoy haciendo no hay más cash.

 

[Carlitos]

¡4-5 años para finiquitar hipoteca! ¡Eso sí que es irte bien! Me alegro.

 

[Carlitos]

7. Compro segunda vivienda con beneficios de criptos, no quiero más hipotecas.

Me surgió la duda del millón. ¿No llegaste a pensar en sacarlo y esperar a una bajada para reinvertir y sacarle una tajada aún mayor, aunque tuvieras que esperar varios años ... o a un segundo bull run, etc?

 

[titirs]

Me surgió la duda del millón. ¿No llegaste a pensar en sacarlo y esperar a una bajada para reinvertir y sacarle una tajada aún mayor, aunque tuvieras que esperar varios años ... o a un segundo bull run, etc?

ni por un momento, me marqué un objetivo y cuando llegué barrí con casi todo. Lo que dejé se fue a mínimos.

Si algo he aprendido es a marcarme objetivos digamos factibles, y no salirme del guión, cada vez que improviso la suelo armar, excepto en Bullrun ahí vale todo

Reinvertir y esperar, no lo pensé nunca, he tenido mi inversión en pérdidas mucho tiempo.

Próximo objetivo, buscar los mismos beneficios o más, con menos inversión, por lo que toca estudiar y ser más inteligente.

 

[BENJAKER]

ni por un momento, me marqué un objetivo y cuando llegué barrí con casi todo. Lo que dejé se fue a mínimos.

Si algo he aprendido es a marcarme objetivos digamos factibles, y no salirme del guión, cada vez que improviso la suelo armar, excepto en Bullrun ahí vale todo

Reinvertir y esperar, no lo pensé nunca, he tenido mi inversión en pérdidas mucho tiempo.

Próximo objetivo, buscar los mismos beneficios o más, con menos inversión, por lo que toca estudiar y ser más inteligente.

Pues sí que han dado de sí esos tezos!

 

[Carlitos]

@titirs Me parece sabia decisión también.

 

[blas de lezo]

buenas, lo primero, a ser posible, intenta a tipo fijo, yo por ejemplo la última vivienda que adquirí en noviembre del 2020 la conseguí al 1,1% en BANKIA y sin rollos de seguros.

Lo de los seguros, olvidate, al final si sacas la TAE no te sale rentable, y menos lo de securitas de LACAIXA y tal.

Luego como te dice otro compañero, pues con el banco que estes cómodo. Yo por ejemplo, esa última vivienda al 1,1% tenía otra oferta de BBVA al 1% y la use para bajar en bankia del 1,35 al 1,1%.

Ahora han subido mucho las de tipo fijo, pero me imagino que al 2,5% se podrán pillar o algo así. yo a esos tipos la cogía fija porque nunca se sabe lo que puede pasar y a lo largo de mucho años, tener el importe asegurado, es muy importante.

Y después, como te aconsejan por ahi, cancelación parcial al 0%, aunque seguro, seguro que hay muchos negocios e inversiones que te dan más del 2,5% anual a largo plazo, conque tampoco amortices a no ser que te sobre mucho volumen de liquidez y quieras dormir más tranquilo.

 

[SHA-256]

Tu casa no es un activo, es un pasivo.
Un activo trae dinero a tu bolsillo, una hipoteca saca dinero de tu bolsillo.
- Robert Kiyosaki.

 

[Sm89]

Tu casa no es un activo, es un pasivo.
Un activo trae dinero a tu bolsillo, una hipoteca saca dinero de tu bolsillo.
- Robert Kiyosaki.

No olvidemos que una casa que no tiene hipoteca y es alquilada es un activo.

 

[razza13]

buenas, lo primero, a ser posible, intenta a tipo fijo, yo por ejemplo la última vivienda que adquirí en noviembre del 2020 la conseguí al 1,1% en BANKIA y sin rollos de seguros.

Lo de los seguros, olvidate, al final si sacas la TAE no te sale rentable, y menos lo de securitas de LACAIXA y tal.

Luego como te dice otro compañero, pues con el banco que estes cómodo. Yo por ejemplo, esa última vivienda al 1,1% tenía otra oferta de BBVA al 1% y la use para bajar en bankia del 1,35 al 1,1%.

Ahora han subido mucho las de tipo fijo, pero me imagino que al 2,5% se podrán pillar o algo así. yo a esos tipos la cogía fija porque nunca se sabe lo que puede pasar y a lo largo de mucho años, tener el importe asegurado, es muy importante.

Y después, como te aconsejan por ahi, cancelación parcial al 0%, aunque seguro, seguro que hay muchos negocios e inversiones que te dan más del 2,5% anual a largo plazo, conque tampoco amortices a no ser que te sobre mucho volumen de liquidez y quieras dormir más tranquilo.

Sí, a nosotros nos va a tocar pagar de 2.5 para arriba, siempre buscando tipo fijo, que ya están limitando mucho y según a que rentas no les permiten entrar aquí y les fuerzan a variables o mixtas bonificadas. A mi pareja y a mi, de momento siempre nos han dicho que sí aceptarían darnos la fija. Para nosotros eso es una condición indispensable, no queremos líos de cuotas.

Tu casa no es un activo, es un pasivo.
Un activo trae dinero a tu bolsillo, una hipoteca saca dinero de tu bolsillo.
- Robert Kiyosaki.

Sí, pero estamos hablando de primera vivienda, no de inversión. Creo que son tipos de inversiones distintas.

 

[mirto]

Me da a mi que ese Robert es un pillo, y un activo para él jejeje
Yo no entiendo de econosuya pero si no tengo casa, y tengo que vivir en algún sitio con techo, tengo que ir de gorrero o pagar algo
Si tengo una casa, lo he pagado por adelantado o a plazos. Me aseguro una vivienda (si no hay divorcios etc...)
En resumidas cuentas, a mi casa la considero un activo, pero seguramente es un pasivo, como dice El Padre Rico Robert
.

 

[blas de lezo]

Me da a mi que ese Robert es un pillo, y un activo para él jejeje
Yo no entiendo de econosuya pero si no tengo casa, y tengo que vivir en algún sitio con techo, tengo que ir de gorrero o pagar algo
Si tengo una casa, lo he pagado por adelantado o a plazos. Me aseguro una vivienda (si no hay divorcios etc...)
En resumidas cuentas, a mi casa la considero un activo, pero seguramente es un pasivo, como dice El Padre Rico Robert
.

claro que es un activo, en el momento en que sufre apreciaciones y depreciaciones a lo largo del tiempo, es un activo..., aparte de inversión, logicamente.
El Robert, lleva razón en el fondo, tu vives igual si tu casa (activo) vale 100k euros o 1 millón de euros.
otra cosa es el inmovilizado, no es lo mismo tener un activo inmovilizado de 100k o 1 millón de euros, pero si se revaloriza un 10%, tampoco es lo mismo.
El a lo que se refiere, al igual k buffet, que hasta hace poco vivía en un chavolo, en que es mejor tener una vivienda barata e invertir el resto en otras viviendas y alquilarlas..., financieramente está claro, luego ya cada uno se da los gustos que quiere o puede.

 

[Bambino]

Una casa de toda la vida de dios lo que es, es un bien raiz.

Lo que el amigo Robert viene a decir es que tu vivienda habitual es un pasivo (a vivienda habitual no genera ingresos, sino gastos), el resto de vivienda son activos si las subarriendas, aunque tenga hipoteca.

Luego ya cada uno que sume sus activos y le reste los pasivos

 

[blas de lezo]

Una casa de toda la vida de dios lo que es, es un bien raiz.

Lo que el amigo Robert viene a decir es que tu vivienda habitual es un pasivo (a vivienda habitual no genera ingresos, sino gastos), el resto de vivienda son activos si las subarriendas, aunque tenga hipoteca.

Luego ya cada uno que sume sus activos y le reste los pasivos

error..., dices que "tu vivienda habitual es un pasivo", eso es falso,
tu vivienda, sea habitual, o no, es un activo. Lo que es un pasivo, es la hipoteca si dicho activo la lleva asociada.

Lo de que no genera ingresos es cierto, pero te reduce los costes fijos de alquiler, suponiendo que los tendrás, si estas de okupa, desde luego que no pagas tampoco alquiler, pero si pagas alquiler, tienes que comparar tus costes fijos de alquiler, contra lo que pagas de letra de hipoteca y valorar lo que te rentaría por apreciación o depreciación la liquidez del 20-30% que no tienes que inmovilizar para la entrada de una vivienda

 

[blas de lezo]

no hay que confundir, activos con inversiones que producen rentabilidad.

Yo puedo comprar una vivienda y alquilarla o no, pero tanto si la alquilo como sino la tendré en mi balance como activo..., eso si, activo improductivo si no la alquilo.

Pero con una máquina para mi empresa me pasa igual..., yo la compró y es un activo..., luego si no la uso hasta dentro de 6 meses o a la semana esta ya a full de rendimiento, eso ya depende de mi proceso productivo, pero dicha máquina será un activo exactamente y independientemente del uso, productividad y rentabilidad que obtengamos de ella

 

[titirs]

no hay que confundir, activos con inversiones que producen rentabilidad.

Yo puedo comprar una vivienda y alquilarla o no, pero tanto si la alquilo como sino la tendré en mi balance como activo..., eso si, activo improductivo si no la alquilo.

Pero con una máquina para mi empresa me pasa igual..., yo la compró y es un activo..., luego si no la uso hasta dentro de 6 meses o a la semana esta ya a full de rendimiento, eso ya depende de mi proceso productivo, pero dicha máquina será un activo exactamente y independientemente del uso, productividad y rentabilidad que obtengamos de ella

y por eso hacienda las viviendas que no son la establecida como habitual cobra por tenerla "improductiva" en la declaración de la renta. Eso si te deja desgravar gastos de impuestos, agua, luz.

Hacienda considera que tienes que pagar por todas las viviendas que no están "ocupadas"

Un saludo.

P.D. Fantásticos comentarios

 

[Bambino]

error..., dices que "tu vivienda habitual es un pasivo", eso es falso,
tu vivienda, sea habitual, o no, es un activo. Lo que es un pasivo, es la hipoteca si dicho activo la lleva asociada.

Lo de que no genera ingresos es cierto, pero te reduce los costes fijos de alquiler, suponiendo que los tendrás, si estas de okupa, desde luego que no pagas tampoco alquiler, pero si pagas alquiler, tienes que comparar tus costes fijos de alquiler, contra lo que pagas de letra de hipoteca y valorar lo que te rentaría por apreciación o depreciación la liquidez del 20-30% que no tienes que inmovilizar para la entrada de una vivienda

OK corrijo. Tu vivienda habitual suele ser un pasivo, porque como bien dice @mirto en algún lado hay que vivir, si quieres te doy el margen de que el 99% de las viviendas habituales lo son y el 1% no porque sacan beneficio de ella, pero aunque no tengas hipoteca si vives en ella genera gastos y no ingresos (luz, agua, gas, seguro, amueblarla..etc...) por lo tanto es un bien raiz pasivo.



Pero vamos que lo podéis llamar como queráis, cada uno que se haga un listado de lo que tiene y que le genera beneficios y el que le genera gastos y luego hacerte la pregunta, ¿Lo que te genera gastos te hace feliz? Pues eso.....