Hipotecas en España

[razza13]

Hola Forocoiners! Soy de esos insensatos que en estos tiempos que corren, está a punto de hipotecarse por la compra de una primera vivienda. La realidad es que el momento para hacerlo es malo, pero compramos sobre plano hace ya casi dos años, y nos vamos a chupar una hipoteca bastante peor que la que podríamos haber conseguido hace ahora justo un año.

Hemos estado mirando varias opciones, y aparecen algunas tentadoras como Imagin Bank (de La Caixa), que te da un TIN del 1,7% y un TAE del 2,17%, pero nos da recelo el hecho de que todo sea online, y eso pueda suponer un mal servicio post-venta, y más al tratarse de algo que va a ser a muchos años vista. El problema es que en oficinas, difícil conseguir algo por debajo del 3% TAE. Se me escapa algún ofertón? Alguien en alguna situación similar? Consejos y trucos para conseguir mejoras en las condiciones o hipotecas triple B (Bueno-Bonito-Barato)?


Os leo compis!

Gracias de antemano.

 

[Sauracat]

Hablando de bancos la triple B no existe!!
jajaja
siempre será bueno y bonito para ellos!

 

[rhayoun]

Hola Forocoiners! Soy de esos insensatos que en estos tiempos que corren, está a punto de hipotecarse por la compra de una primera vivienda. La realidad es que el momento para hacerlo es malo, pero compramos sobre plano hace ya casi dos años, y nos vamos a chupar una hipoteca bastante peor que la que podríamos haber conseguido hace ahora justo un año.

Hemos estado mirando varias opciones, y aparecen algunas tentadoras como Imagin Bank (de La Caixa), que te da un TIN del 1,7% y un TAE del 2,17%, pero nos da recelo el hecho de que todo sea online, y eso pueda suponer un mal servicio post-venta, y más al tratarse de algo que va a ser a muchos años vista. El problema es que en oficinas, difícil conseguir algo por debajo del 3% TAE. Se me escapa algún ofertón? Alguien en alguna situación similar? Consejos y trucos para conseguir mejoras en las condiciones o hipotecas triple B (Bueno-Bonito-Barato)?


Os leo compis!

Gracias de antemano.

La situación que había hasta ahora de los tipos de interés tampoco era algo normal. Al final una hipoteca suele ser de tantos años que pasas por distintas situaciones de tipos bajos / alto etc

Luego lo de es el mejor momento o no pues es muy relativo. Yo por experiencia digo que nunca es el mejor momento, me explico... Cuándo el euribor estaba alto , había ofertas de algún banco que recuerde que eran del tipo euribor + 0.18% , cuándo bajó el euribor pues las ofertas pasaron a euribor + casi 2%... O sea de una forma u otra , la banca gana.

Lo que estás mirando son hipotecas de interés fijo o variable? Porque ahora por conocidos hay varias de tipo fijo interesante porque sabes lo que vas a pagar siempre (Me imagino que desaparecerán con las subidas de ahora) y también mira si te puede interesar subrogarte a la hipoteca del constructor.

 

[razza13]

La situación que había hasta ahora de los tipos de interés tampoco era algo normal. Al final una hipoteca suele ser de tantos años que pasas por distintas situaciones de tipos bajos / alto etc

Luego lo de es el mejor momento o no pues es muy relativo. Yo por experiencia digo que nunca es el mejor momento, me explico... Cuándo el euribor estaba alto , había ofertas de algún banco que recuerde que eran del tipo euribor + 0.18% , cuándo bajó el euribor pues las ofertas pasaron a euribor + casi 2%... O sea de una forma u otra , la banca gana.

Lo que estás mirando son hipotecas de interés fijo o variable? Porque ahora por conocidos hay varias de tipo fijo interesante porque sabes lo que vas a pagar siempre (Me imagino que desaparecerán con las subidas de ahora) y también mira si te puede interesar subrogarte a la hipoteca del constructor.

Estamos interesados en hipotecas fijas, mayormente. A su vez, hoy en el Santander de primeras nos han comentado que ya no las tenían en catalogo para cualquier tipo de ingresos, sino que solo las conceden a ciertos perfiles (adiós a los mileuristas, por ejemplo).

Por otro lado, estamos esperando la oferta de subrogación que es en ese propio Santander, pero aún no tenían datos para poder ofrecérnosla.

 

[BENJAKER]

Actualmente lamento no poder ayudarte, solo mencionarte que un 0'25% de diferencia a 25-30 años de hipoteca puede variar mucho tu hipoteca aunque tú no lo notes a fin de mes.
Te pongo un ejemplo que hice yo en su día, tenía un tipo de interés de 0'75% + euribor (variable) a los dos años cambie a otro banco que me ofrecía 0'49%+ euribor ( variable).
Puse el coche nuevo con la hipoteca, cosa que nunca recomiendo hacer, pero aún así con todos los gastos de cancelación+ gastos de nueva hipoteca y mismo tiempo pendiente de hipoteca me salía 4-5€ más barato que la anterior hipoteca. El coche en su día hablo de muchos años salía por 20.000€.
Hazte una idea de lo que puede ser ese 0'25% en 25-30 años.

 

[titirs]

Hola Forocoiners! Soy de esos insensatos que en estos tiempos que corren, está a punto de hipotecarse por la compra de una primera vivienda. La realidad es que el momento para hacerlo es malo, pero compramos sobre plano hace ya casi dos años, y nos vamos a chupar una hipoteca bastante peor que la que podríamos haber conseguido hace ahora justo un año.

Hemos estado mirando varias opciones, y aparecen algunas tentadoras como Imagin Bank (de La Caixa), que te da un TIN del 1,7% y un TAE del 2,17%, pero nos da recelo el hecho de que todo sea online, y eso pueda suponer un mal servicio post-venta, y más al tratarse de algo que va a ser a muchos años vista. El problema es que en oficinas, difícil conseguir algo por debajo del 3% TAE. Se me escapa algún ofertón? Alguien en alguna situación similar? Consejos y trucos para conseguir mejoras en las condiciones o hipotecas triple B (Bueno-Bonito-Barato)?


Os leo compis!

Gracias de antemano.

Hagas lo que hagas, busca cancelaciones parciales y/o total del crédito 0% o al menos la cancelación parcial.

En algún momento querrás ir bajando años y acabar antes, si por amortización parcial tienes 0% puedes ir bajando el crédito ahorrando intereses. Si ganas un dinerillo con las criptos las vas a usar para pagar la casa.

Mi historia con las hipotecas,
1. Acuerdo inmobiliaria con Santander. Pillo hipoteca en 2004, euribor +0.80%. Cancelación parcial 0% 1% total
2. Al año me llama Ibanesto, subrogo y paso a euribor +0.38%
3. Santander absorbe Ibanesto
4. Líquido hipoteca menos última cuota
5. Adiós hipoteca y adiós Santander otra vez


P. D. Ten fe en las criptos, todo llega cuando tiene que llegar, al menos negocia bien ahora. Intenta que no hayan avalistas. Si juegas bien tus cartas en la próxima Bullrun casa pagada

 

[Rolo Heisenberg]

Yo a parte de lo que han comentado los compañeros, recordarte que es ilegal que te obliguen a hacer seguros con ellos. Lo que van a hacer es decirte que si te ofrecen un interés de por ejemplo un 2% te lo pueden bajar si cumples ciertas condiciones, seguro de vida y vivienda con ellos y te queda al 1,5 %. Suele ser bastante habitual. Si bien es cierto que tienes que asegurar la vivienda y poner al banco como beneficiario no pueden obligarte. En mi caso, negocié un año de seguro con ellos y luego quedé libre. Por cierto, su seguro era el doble del que yo tenía cotizado con un corredor de seguros amigo mío y cuando se lo hice notar me lo rebajaron bastante. Se ve que por un error no habían aplicado un descuento.
Resumiendo, son tu enemigo y tienes que ir con mucho cuidado porque nunca sabes por donde te la van a meter

 

[SHA-256]

Siento no poder ayudarte.
Mi mejor "inversión" ha sido vivir con mis padres a pesar de tener ya 40 años.

 

[Khaelin]

También hay que ver lo que vas a pedir no es lo mismo 80k que 180k

 

[MasterRP]

Yo a parte de lo que han comentado los compañeros, recordarte que es ilegal que te obliguen a hacer seguros con ellos. Lo que van a hacer es decirte que si te ofrecen un interés de por ejemplo un 2% te lo pueden bajar si cumples ciertas condiciones, seguro de vida y vivienda con ellos y te queda al 1,5 %. Suele ser bastante habitual. Si bien es cierto que tienes que asegurar la vivienda y poner al banco como beneficiario no pueden obligarte. En mi caso, negocié un año de seguro con ellos y luego quedé libre. Por cierto, su seguro era el doble del que yo tenía cotizado con un corredor de seguros amigo mío y cuando se lo hice notar me lo rebajaron bastante. Se ve que por un error no habían aplicado un descuento.
Resumiendo, son tu enemigo y tienes que ir con mucho cuidado porque nunca sabes por donde te la van a meter

Quiero resaltar eso porque algunos lo aprendimos con las preferentes, cuando pensábamos que los bancos "no podían robarte, porque están regulados, etc..."

Cuando pedías un deposito te daban los papeles y ponía tipo 100 años... y te decían "no error del sistema al poner fechas"... y preguntabas porque pone "preferentes" en vez de deposito... "es que es un producto para los mejores clientes"...

Asi que siempre desconfianza al maximo y que quede muy claro que si algo dependes de su buena voluntad NO LA VAN A APLICAR NUNCA.

 

[BENJAKER]

Siento no poder ayudarte.
Mi mejor "inversión" ha sido vivir con mis padres a pesar de tener ya 40 años.

Di que sí, hay que vivir de los padres hasta que se pueda vivir de los hijos!

 

[Carlitos]

@razza13 Este es mi consejo basado en mi experiencia. Seguramente antes de finalizar el año me meta en una segunda vivienda por necesidad que no por placer, ya que en la primera vivo yo por necesidades laborales y de localización, y en la segunda vivirá mi familia y yo también cuando no trabaje.

Mi consejo es que esperes a ahorrar todo lo que puedas para coseguir la casa que te guste, así que el quid es el tiempo de espera para ahorrar. Cuando hayas dilatado todo el tiempo posible tírate a la piscina para tu casa elegida. No importa que pagues 3.000 ó 5.000 € más al final de una hipoteca en un banco que otro. Quiero decir por ejemplo que si pagas en 30 años 30.000 € de intereses para una hipoteca de 120.000 €, qué son 3.000 € ó 5.000 € más en 30 años. Escoge un banco donde estés a gusto por claridad, facilidad, creas que se portan bien contigo y sea un banco con crédito, esto es que te dé confianza de solidez y fiabilidad. Por ejemplo, mira las críticas pros y contras del banco online. Mira dos páginas de comparadores de hipotecas a ver si coinciden en sus resultados, o dos webs que tengan publicaciones recientes de alguna consultora o alguien entendido. Intenta hacerte con estos datos antes de apuntar a un banco. Y aun así ir a un segundo banco y decirle "me voy contigo si me mejoras las condiciones del otro", "por favor, no me respondan ahora, reconsidérenlo con sus responsables y me vengo dentro de unos días y hablamos" ... Esta parte es la que más incomoda a cualquier empresa y podrían crear una excepción contigo aunque parezca imposible. Búscate motivos para que lo puedan reconsiderar. A lo mejor no consigues un ahorro de 10.000 € en intereses en 30 años, pero lo mismo te supone 5.000 €, o lo que es lo mismo 14€ al mes. Lo que puedas raspar bueno es.

Seguro que si vas amortizando la cancelelación del capital 5.000 € cada dos, tres o cuatro años, mucho mejor. Te vas quitando años y menos intereses pagas al final. Y en lugar de 30 años pagas la hipoteca en 20.

Sin agobios y sin pensar en el puñetero dinero que pierdes en la hipoteca. Ya se ha dicho en el foro muchas veces que lo más importante en la vida no es el dinero sino otras muchas cosas.

El tiempo juega a tu favor si eres joven y trabajador, así que disfruta de la vida mientras pagas religiosamente la hipoteca.

El tipo variable está aconsejado para un perfil como dices, ingreso alto mensual y menor de 15 años de hipoteca sobre todo.

 

[dhormigo]

Algunos personajes que sigo han cambiado hipotecas de tipo variable a fijo. (por si te sirve de algo)

Vienen curvas.

 

[Carlitos]

Curvas para darle vueltas y vueltas al asunto.
Lo mismo hasta me planteo un préstamo personal si lo escojo para 10 años ...

 

[smoka]

Pides un prestamo al banco (personal)
Compras btc
Pides prestamo en crypto dejando btc de colateral en defi
Envias USD a tu banco
Compras la casa con el prestamo de defi


Ahora tienes casa y btc
Y dos deudas
Una con el banco y otra con defi

Es decir, sin dinero has podido comprar btc y una casa
Aunque tengas dos deudas, antes no tenias nada
Y muy probablemente, si sabes llevar una buena gestion de riesgo, el prestamo del banco lo pagas poco a poco con el rendimiento de BTC y al final te quedas con tu casa gratis + btc gratis
Las deudas ya las iras pagando conforme btc suba x5 tendras pa pagar la casa y pedir 4 prestamos mas



Todo esto de forma legal se puede hacer pagando 0℅ impuestos porque el dinero que envias a tu banco desde crypto es deuda no es aumento patrimonial

Es para pensarlo, no es una estrategia para todo el mundo, porque por norma general la gente tiene miedo a pedir prestamos en crypto, sin embargo piden prestamos al banco que no saben sin van a poder pagar

Todo es pensar sobre tu situacion y ver tus posibilidades sin arruinar a tu familia por tu mala gestion claro, eso no...

 

[mirto]

Pides un prestamo al banco

Buen post

De esta forma supeditas todo a que el BTC haga un x5 y la pregunta del millón, ¿y si no hace un x5?
o también se confía que el defi prestado no se rompa, cuál Luna

Yo no aconsejeria hacer estos movimientos con dinero pendiente de ganar. Si lo haría (posiblemente) con las ganancias conseguidas, si las tuviere

y si -en caso de locura pasajera o permanente- las hiciese, querría tener dinero suficiente para no depender de una subida del BTC para pagar los prestamos en los primeros meses. Pero y si tuviera este dinero ahorrado, aunque fuera menor cantidad, seria el que pondría en BTC o defi

Pero claro, cada persona es un mundo y yo soy miedica, por eso en caso de hipoteca, la haría con interés fijo o lo mas previsible posible
.

 

[smoka]

Tienes que volver a releerlo y pensarlo bien

Lo que yo he propuesto es que te compres una casa igual que con tu hipoteca, pero con bitcoin que te va a regalar el banco gratis, si bitcoin sube un x5 que apuesto que lo hará igual que el sp se va a ir a 5k y más... Porque la economía es ciclica y cuando te piensas que vamos a 0 remontamos y cuando te piensas que vamos tu de moon bajamos.. Xd pero bueno eso es otro tema

Si te hipotecas sería lo mismo, pero sin btc gratis

Recapitulando
Te quieres hipotecar a 30 años sin saber si vas a poder pagar esa cantidad
En lugar de pedir un prestamo para comprar btc y con esa garantia pedir otra deuda para comprarte la casa y tener btc gratis que te puede solucionar la casa y la vida entera?
Que aunque pierdas el btc por mala gestion vas a seguir igual que en el paso 1? xd
Y tienes miedo de perder ese btc que no tendrías si pides una hipotca?

La idea no es mia, ya lo hizo una persona y pagó la deuda de su casa en poco tiempo, se quedó con la deuda en defi y cuando btc subio pues pagó el prestamo no se si a finales de 2020 o inicios 2021. Ahora tiene casa y btc gratis. Eso si es saber sacarle partido a un banco

Esta estrategia la puedes hacer en lending para otra cosa

Por ejemplo, si tienes 1 btc y vale 20k
Puedes pedir un prestamo de 10k
Quedarias expuesto al 50℅ de tu liquidación
Es decir, si btc cae a 10k pierdes tu colateral (1btc)
Pero si pediste un prestamo de 10k... Al final podras comprar ese BTC que perdiste cuando te liquidaron y quizá puedas comprar más

Así es como se hacen las triquiñuelas financieras...
Mientras los pobres se matan a trabajar para pagar sus deudas, los ricos viven completamente endeudados toda la vida
Solo piden y piden, para invertir y si pierden por un lado ganan por otro
Esta todo inventado.. Solo hay que investigar y salirse del camino que te han dicho que es el mejor o el que la mayoria sigue

 

[Sm89]

Tienes que volver a releerlo y pensarlo bien

Lo que yo he propuesto es que te compres una casa igual que con tu hipoteca, pero con bitcoin que te va a regalar el banco gratis, si bitcoin sube un x5 que apuesto que lo hará igual que el sp se va a ir a 5k y más... Porque la economía es ciclica y cuando te piensas que vamos a 0 remontamos y cuando te piensas que vamos tu de moon bajamos.. Xd pero bueno eso es otro tema

Si te hipotecas sería lo mismo, pero sin btc gratis

Recapitulando
Te quieres hipotecar a 30 años sin saber si vas a poder pagar esa cantidad
En lugar de pedir un prestamo para comprar btc y con esa garantia pedir otra deuda para comprarte la casa y tener btc gratis que te puede solucionar la casa y la vida entera?
Que aunque pierdas el btc por mala gestion vas a seguir igual que en el paso 1? xd
Y tienes miedo de perder ese btc que no tendrías si pides una hipotca?

La idea no es mia, ya lo hizo una persona y pagó la deuda de su casa en poco tiempo, se quedó con la deuda en defi y cuando btc subio pues pagó el prestamo no se si a finales de 2020 o inicios 2021. Ahora tiene casa y btc gratis. Eso si es saber sacarle partido a un banco

Esta estrategia la puedes hacer en lending para otra cosa

Por ejemplo, si tienes 1 btc y vale 20k
Puedes pedir un prestamo de 10k
Quedarias expuesto al 50℅ de tu liquidación
Es decir, si btc cae a 10k pierdes tu colateral (1btc)
Pero si pediste un prestamo de 10k... Al final podras comprar ese BTC que perdiste cuando te liquidaron y quizá puedas comprar más

Así es como se hacen las triquiñuelas financieras...
Mientras los pobres se matan a trabajar para pagar sus deudas, los ricos viven completamente endeudados toda la vida
Solo piden y piden, para invertir y si pierden por un lado ganan por otro
Esta todo inventado.. Solo hay que investigar y salirse del camino que te han dicho que es el mejor o el que la mayoria sigue

Suena muy bien la verdad, aunque necesito bastante más detalle y conocimiento de DeFi para entender bien el proceso que comentas de pedir préstamos y sus colateralizados.

Por otro lado, lo que si he visto durante este año, son varias plataformas DeFi desplomándose, por hackeos, falta de fondos porque han hecho inversiones de más riesgo incluso que la tuya o cualquier situación que te impida recuperar el dinero que has depositado. Desde luego es una acción que puede salir muy bien, pero es de muy alto riesgo y te puedes quedar teniendo que pagar la hipoteca y/o el préstamo personal sin ese dinero que te han prestado, por lo que te resulta más difícil hacer frente a la deuda de lo que tenías previsto.

También me surgen dudas como, de donde sacas el dinero mes a mes para hacer frente a la deuda o cuánto % de beneficios necesitas para poder llevar a cabo esa estrategia.

Me gustaría poder entender en detalle la estrategia, quien sabe, para poder llevarla a cabo o para poder comentar mis impresiones.
Gracias por aportarlo de todas formas

 

[bitter]

Hola Forocoiners, no escribo desde hace tiempo, pero sigo en la sombra en modo voyeur!

La verdad , estoy en una situación similar.
Mi pareja y yo nos hemos trasladado de provincia y andamos buscando casa muy concreta , y la verdad es complejo en un determinado perfil de vivienda.
Mucha gente pide en B, y no estamos dispuestos, entre otras cosas, porque los damos trabajamos en sector público, y respecto a negociar, pues lo de siempre :
Quien vende quiere sacar lo máximo y el que compra quiere pagar lo mínimo.

El Santander nos ofrecía:
0.7% fijo si aportamos el 30%
0,95% fijo si aportamos un 20 %.
Pero claro esto era en Enero/ Febrero
Ahora están por el 2.1%TIN ( tipo Fijo, eso si lo tenemos claro)
Pero con más vinculaciones que una suegra, con lo que el TAE se va al 2.3% en la mejor que hemos encontrado.

No soy experto, pero hay que andarse con mucho ojo.
Por convenio , tenemos una cláusula con que siempre que no amorticemos más del 25% pendiente a fecha 1 de enero cada año no hay penalización. Digo esto porque aunque muchos bancos os digan que no la hay, luego tienen la opción de cobrar entre 1.5-2.5% en concepto de compensación por perdidas.
Ya sabéis que se hace por el método Frances, primero pagas intereses y luego capital, por lo que la intención en cualquier caso sería hipotecarnos a el mayor tiempo posible, y amortizar capital para cerrar la hipoteca en 14/16 años según mis cálculos , Actuales, claro.

Otro error , que bajo mi punto de vista ( a no ser que no quede otra opción por cuantía o recalcular letra) es subrogarse a otra entidad, ya que los primeros años de amortización vuelven a ser los intereses ( a no ser que se lleve muy poco tiempo y bajen los tipos).

La duda es esa, ya que se "rumorea" en foros americanos que la Fed volverá a bajar los tipos en 2023 a mediados/finales, lo más probable, porque es obvio que cuando caiga la demanda, la oferta tendrá que bajar el precio y los bancos tendrán que facilitar y hacer más llevaderas las hipotecas bajando el interés, pero claro , vete tu a saber.
Digo esto, porque una opción sería la de reservar la vivienda, y posponer su escritura e hipoteca, mientras se podría llegar a un acuerdo tipo " alquiler con imposición de compra, más que opción y en un periodo corto de 6-18 meses.

Por otro lado, el miedo a meterse hasta las cejas en la casa que queremos ( y tenemos la suerte de no ser 1k-euristas) y que la cosa se ponga aún más fea ( que creo que así va a ser por desgracia).

Creo que el miedo va a estar siempre ahí y cuanto más consciente o sensato eres, más prudente y más miedo tienes, al menos en nuestro caso.

Resumen: detesto los bancos, entiendo que la gente que hay en ellos no son ogros, sino trabajadores de un sector como cualquier otro que han de cumplir sus objetivos y bajo las condiciones de la entidad.

Post data: no sé si esta disertación era más propia para el hilo de HABLA DE LO QUE QUIERAS.

 

[Carlitos]

@bitter Me has recordado a mí cuando me iba a meter en mi primera vivienda en el 2003.
En aquel momento me cogió la burbuja immobilaria en auge. Una casa de 120.000 € subía 6000 € de precio por semana. Yo no tenía más opción que comprarme la casa y pagué más intereses que un tonto, y eso que la pagué en 14 años de 25 que tenía de hipoteca.
Primero para hacer frente al pago a la inmobilaria tuve en el 2003 que abrir dos préstamos personales que sumaban unos 65.000 €, y uno o dos años más tarde cancelarlos y crearme un préstamo hipotecario de 105.000 €.

Entre los préstamos personales y el hipotecario creo que pagué unos 45.000 € de intereses.

En el 2005 el Euribor estaba al 1% aprox, como ahora, y tocó techo en el 2008 con la crisis del ladrillo a más del 5%. Por esa fecha los que pagaban 600 € de hipoteca se les puso la mensualidad a más de 1000 €, por lo que ya nos le importaban porque "nadaban en barro". Muchos eran los que tenía el tipo variable como yo y los bancos daban hasta 40 años de hipoteca agarrándose a avales como es normal y seguros de vida que lo pagabas de golpe para coger descuentos del banco. Los bancos te aumentaban la hipoteca por placer, para que metieras gastos de mobilario, coche u otras cosas. Eran otros tiempos.

Ahora de aquello los bancos aprendieron ya que muchos se llevaron el tortazo de quedarse con muchas viviendas que no pudieron vender (activo tóxico le llamaron). ¿Por qué no pudieron vender? Porque los bancos se liaron a comprar muchas casas para venderlas antes del boom inmobiliario y se vieron con un panorama antes nunca visto.

Así que mi consejo es que aguantes todo lo que puedas para comprar, y cuando ya no puedas esperar más, tranquilo, tírate a la piscina.